Tre errori che peggiorano i debiti

Errore n. 1: ignorare lettere, PEC, cartelle e atti giudiziari

Quando arrivano contemporaneamente solleciti, comunicazioni delle banche, cartelle e atti giudiziari, la tentazione di non aprire più nulla è comprensibile. Ma dal punto di vista pratico è quasi sempre la scelta peggiore.

Un atto ignorato non scompare. Possono decorrere termini, maturare interessi e spese, oppure avanzare procedure esecutive. Una situazione che oggi lascia ancora diverse possibilità di intervento può diventare più rigida dopo un pignoramento o quando una vendita forzata è già in fase avanzata.

Il primo consiglio è quindi molto concreto: conservare tutto e creare una cronologia. Anche un documento apparentemente secondario può essere importante per capire lo stato effettivo della posizione.

Errore n. 2: cercare la percentuale miracolosa

“Ti cancelliamo il 90% dei debiti”. “Pagherai solo il 10%”. “Blocchiamo tutto”. Sono frasi molto efficaci dal punto di vista pubblicitario, ma una seria analisi del sovraindebitamento non può partire da una percentuale promessa in anticipo.

Prima bisogna sapere chi è il debitore, quali creditori esistono, quali beni possiede, quali entrate ha, quali spese sono necessarie e da dove nasce l'indebitamento. Solo dopo è possibile ragionare sullo strumento utilizzabile e sull'eventuale livello di soddisfacimento dei creditori.

Un risultato ottenuto in un caso reale può essere straordinario, ma non diventa automaticamente il risultato del caso successivo.

Errore n. 3: aspettare che la situazione diventi irreversibile

Il tempo non crea magicamente una soluzione, ma può distruggere alternative che prima esistevano. Se ci si muove quando la crisi è appena diventata strutturale, è possibile valutare con calma trattative, riorganizzazione delle uscite e strumenti previsti dal Codice della Crisi.

Se invece si arriva quando sono già in corso più esecuzioni, il conto è bloccato, lo stipendio è pignorato e un immobile è vicino alla vendita, l'analisi diventa inevitabilmente più complessa.

Questo non significa che sia sempre troppo tardi. Significa però che aspettare raramente migliora il quadro.

La soluzione parte dai numeri, non dalla paura

Una posizione debitoria va trattata quasi come un bilancio personale: creditori, capitale, interessi, rate, redditi, beni, spese indispensabili e procedure già avviate.

Quando questi elementi vengono messi in ordine, una massa indistinta di problemi diventa una situazione giuridica analizzabile. Ed è soltanto a quel punto che si può scegliere tra negoziazione, ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata o altri strumenti applicabili.

Il sovraindebitamento non si affronta nascondendo il problema. Si affronta rendendolo misurabile.

In breve

I tre errori più pericolosi sono ignorare gli atti, credere alle promesse standard e aspettare troppo. Prima si ricostruisce la situazione, più è possibile valutare consapevolmente le alternative.